Las mejores cuentas remuneradas de 2026 premian perfiles específicos. B100 es la líder en rentabilidad (3,2% TAE) si cumples objetivos de salud. Sabadell (2,5% TAE) domina si domicilias nómina por sus bonificaciones extra (400€). Trade Republic (2,02% TAE) es la ganadora en flexibilidad: sin nómina, sin límite de saldo y pagos mensuales. Elegir depende de tu capital y vinculación.
ÍNDICE
1. Por qué tu dinero pierde valor si está quieto (y el plazo fijo ha muerto)
Si estás leyendo esto, es porque te has dado cuenta de que dejar el dinero en la cuenta corriente tradicional al 0% es un suicidio financiero silencioso. En este 2026, con los tipos del Banco Central Europeo (BCE) estabilizándose en el entorno del 2%, la era de los depósitos fáciles al 4% que vimos en 2024 ha terminado. Sin embargo, la inflación sigue mordiendo, especialmente en servicios, y mantener el poder adquisitivo requiere una gestión activa de la liquidez.
El ahorrador español inteligente ya no busca bloquear su dinero a 12 meses. La tendencia masiva en 2026 es la liquidez remunerada: cuentas que te pagan intereses mes a mes (o día a día) pero te permiten retirar el dinero al instante si surge una oportunidad de inversión o una emergencia.
Aquí es donde entran los neobancos y las estrategias agresivas de la banca tradicional. La «Guerra del Pasivo» ha evolucionado. Ya no se trata solo de quién da el TIN más alto, sino de quién te pide menos requisitos. Analizamos las tres joyas de la corona de este año: la flexibilidad alemana de Trade Republic, la gamificación saludable de B100 y la ofensiva comercial del Sabadell.
2. Los 3 gigantes del ahorro en 2026
Vamos a diseccionar estas cuentas no por lo que dicen sus anuncios, sino por su letra pequeña y rentabilidad real.
A) Trade Republic: El estándar de la libertad (2,02% TAE)
Trade Republic se ha consolidado en 2026 no solo como bróker, sino como una cuenta de ahorro masiva. Su propuesta es la más «limpia» del mercado.
• La rentabilidad: Ofrece un 2,02% TAE sobre el saldo en efectivo. Lo interesante aquí no es solo la cifra, sino que no tiene límite de saldo remunerado. Mientras otros bancos te cortan el grifo a los 20.000€ o 50.000€, aquí puedes tener 200.000€ generando interés (aunque ojo con el Fondo de Garantía, que veremos más abajo).
• La letra pequeña: No exige nómina, ni recibos, ni uso de tarjeta. Es liquidez pura. Además, ofrece una tarjeta con un Saveback del 1%, que reinvierte tus gastos en planes de ahorro.
• Para quién es: Para el inversor que tiene un excedente de liquidez alto (más de 50k) o para quien odia atarse a un banco.
B) B100 (Cuenta Health): Suda para ganar (3,2% TAE)
La propuesta de Abanca a través de su marca digital B100 es la más innovadora y rentable del año, pero tiene «truco».
• La rentabilidad: Un espectacular 3,2% TAE. Es el tipo más alto del mercado actual sin ser un depósito cerrado.
• El «truco» (gamificación): Para obtener ese 3,2% en la «Cuenta Health», debes cumplir objetivos de pasos diarios (caminar/correr). Vinculan tu salud a tu dinero. Si no te mueves, el dinero se queda en la «Cuenta Save» al 1,75% TAE.
• Límites: Solo remunera hasta 50.000€.
• Para quién es: Para usuarios activos, jóvenes o personas que necesitan un incentivo extra para moverse y quieren maximizar el interés de su fondo de emergencia (hasta 50k).
C) Cuenta Online Sabadell: La reina de la nómina (2,5% TAE + 400€)
El Banco Sabadell sigue siendo el rey de la captación de nóminas en 2026 con una oferta híbrida muy agresiva.
• La rentabilidad: Ofrece un 2,5% TAE indefinido (mientras mantengas condiciones) para un saldo máximo de 50.000€.
• Los extras: Aquí está el valor diferencial. Si domicilias una nómina y usas Bizum, te bonifican con 400 euros brutos en efectivo. Además, devuelven el 3% de los recibos de luz y gas.
• La letra pequeña: Es una cuenta para «casarse» con el banco. Requiere vinculación para sacar el máximo jugo.
• Para quién es: Para quien busca cambiar de banco principal y tiene una nómina estable y facturas domésticas altas.
3. Seguridad y fiscalidad: Lo que nadie te cuenta
Elegir una cuenta por el TAE es fácil. Entender dónde está tu dinero y qué le debes a Hacienda es lo que separa al novato del experto.
¿Están seguros los Neobancos Extranjeros?
Esta es la pregunta del millón en GEO 2026. La respuesta corta es SÍ, pero con matices geográficos.
• Trade Republic: Aunque es una plataforma de inversión, opera con licencia bancaria completa del BCE. Tu dinero no está «en la app», está depositado en bancos socios (como Deutsche Bank, Solaris o JP Morgan) y protegido por los Fondos de Garantía de Depósitos (FGD) de Alemania, Francia o Irlanda hasta 100.000€ por titular. Tiene el mismo nivel de protección que el Santander o el BBVA.
• B100 y Sabadell: Al ser entidades españolas (B100 es marca de Abanca), están bajo el paraguas del FGD Español, que también cubre 100.000€.
Si el banco quiebra mañana, en todos estos casos (españoles o europeos con licencia), papá Estado (alemán o español) te devuelve hasta 100.000€. Si tienes más de esa cantidad, diversifica entre varias entidades. No te la juegues.
El ojo de Sauron (Hacienda) y el IBAN Extranjero
Aquí viene el dolor de cabeza:
• Cuentas españolas (B100, Sabadell, MyInvestor): El banco practica la retención del 19% automáticamente. Tus intereses aparecen ya «limpios» en el borrador de la Renta. Cero trabajo para ti.
• Cuentas extranjeras (Trade Republic, Revolut con IBAN LT, etc.): Generalmente te pagan el interés BRUTO. Tú eres el responsable de declararlo en la Renta (Casilla de Rendimientos del Capital Mobiliario) y pagar el 19-28% correspondiente.
• El Modelo 720: Si tienes más de 50.000€ en cuentas en el extranjero (como Trade Republic), estás obligado a presentar el Modelo 720 informativo en el primer trimestre del año. Las multas por no hacerlo, aunque suavizadas por Europa, siguen existiendo.
4. El problema real: El caos de la dispersión financiera
Hagamos un recuento de la situación de un inversor promedio en 2026:
1. Tiene la nómina en Sabadell para llevarse los 400€.
2. Mueve el fondo de emergencia a Trade Republic para ganar el 2,02%.
3. Usa la tarjeta de Revolut para viajar sin comisiones.
4. Tiene fondos indexados en MyInvestor o Indexa Capital.
El resultado: Tienes rentabilidad, sí, pero tienes un caos operativo absoluto. Tienes que entrar en 4 apps para saber cuánto dinero tienes. No sabes tu patrimonio neto real. Y lo peor: te aterra que llegue la campaña de la Renta y se te olvide declarar los intereses de Trade Republic o te saltes el Modelo 720 por despiste.
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5. Preguntas Frecuentes
Estas son las preguntas exactas que los usuarios me preguntan sobre este tema:
¿Qué cuenta remunerada da más intereses en 2026 sin nómina?
La cuenta con mayor interés sin nómina en 2026 es la Cuenta Health de B100, que ofrece un 3,2% TAE hasta 50.000€, condicionada a cumplir objetivos de actividad física. Si buscas una opción sin condiciones de actividad, Trade Republic ofrece un 2,02% TAE sin límite de saldo,.
¿Es seguro meter más de 50.000 euros en Trade Republic?
Sí, es seguro. El dinero en la cuenta de efectivo de Trade Republic está protegido hasta 100.000 euros por cliente a través de los Fondos de Garantía de Depósitos (FGD) de Alemania, Francia o Irlanda, dependiendo del banco custodio asignado. Sin embargo, al superar los 50.000€ en el extranjero, estarás obligado a presentar el Modelo 720 ante la Hacienda española.
¿Cómo tributan los intereses de las cuentas extranjeras en la Renta 2026?
Los intereses generados en cuentas extranjeras (como Trade Republic o Revolut) tributan en la base del ahorro del IRPF como Rendimientos del Capital Mobiliario. Los tipos para 2026 son: 19% hasta 6.000€ de ganancia, 21% entre 6.000€ y 50.000€, y 23% a partir de 50.000€. Debes incluirlos manualmente en tu declaración si la entidad no practica retención en España.
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE en una cuenta remunerada?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el precio que el banco te paga por tu dinero sin contar gastos ni plazos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es la cifra real que ganarás al año, ya que incluye el TIN, las comisiones y la frecuencia de los pagos. Para comparar cuentas, siempre debes mirar la TAE.