¿Son seguros los neobancos? La verdad sobre dónde está tu dinero en 2026

Sí, son seguros los neobancos siempre que operen con licencia bancaria completa. En 2026, entidades como Trade Republic, Revolut o N26 están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) europeo, protegiendo tu capital hasta 100.000€ por titular, exactamente igual que la banca tradicional. El riesgo real hoy no es la quiebra, sino el cumplimiento fiscal y la ciberseguridad.

1. El miedo al «Banco App»: ¿Es seguro mi dinero si no hay oficinas?

Es la pregunta que me llega a diario en mi bandeja de e-mail. Vemos rentabilidades del 3% o 4% en bancos digitales, pero el cerebro reptiliano del ahorrador español se activa: «¿Y si la app desaparece mañana? ¿A quién reclamo si no hay una oficina en la esquina?».

Para responder a si son seguros los neobancos, debemos dejar de mirar el logotipo de la app y empezar a mirar la licencia regulatoria que hay detrás. En 2026, la línea entre «banco de toda la vida» y «fintech» se ha borrado legalmente, pero persisten mitos peligrosos que te están costando dinero en forma de intereses perdidos.

Si tu única barrera para no contratar la mejor cuenta remunerada de 2026 es el miedo, este análisis técnico te dará la tranquilidad jurídica que necesitas para dar el paso.2.

2. Anatomía de la seguridad: Banco vs. entidad de dinero electrónico (EMI)

Aquí aplicamos la «Prueba de la Paella». No todo lo que lleva arroz es paella, y no toda app que mueve dinero es un banco. Para saber si son seguros los neobancos, debes distinguir dos niveles de protección en 2026.

Nivel 1: La entidad de dinero electrónico (EMI)

Era el estándar de las fintech en 2020. Una EMI no puede «tocar» tu dinero.

• Cómo funciona: Tu dinero está en una «cuenta de salvaguarda» en un banco tercero (ej: JP Morgan o Santander). Si la EMI quiebra, tu dinero debería estar intacto en el banco custodio.

• El riesgo: En caso de insolvencia, el proceso de recuperación puede ser lento y burocrático. No tienes la protección directa del FGD sobre la EMI, sino sobre el banco custodio.

Nivel 2: La licencia bancaria completa (el estándar 2026)

Es lo que debes exigir para tus ahorros serios. Cuando te preguntas si son seguros los neobancos como Trade Republic o N26, la respuesta es sí porque son bancos de pleno derecho.

• Supervisión: Están vigilados por el Banco Central Europeo (BCE) y el regulador nacional (BaFin en Alemania, Banco de España, etc.).

• La garantía de oro: Están obligados a adherirse a un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) nacional armonizado por la UE.

3. El mito del IBAN extranjero: ¿Está mi dinero seguro en Alemania o Lituania?

Muchos usuarios creen que si el banco tiene un IBAN que empieza por DE (Alemania) o LT (Lituania), están desprotegidos. Nada más lejos de la realidad. De hecho, bajo la normativa europea, el dinero podría estar incluso «más seguro» dependiendo del rating crediticio del país soberano.

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) Europeo

La Directiva 2014/49/UE armonizó la protección en toda la Unión.

1. Cobertura: 100.000€ por titular y banco. Si tienes cuenta en N26 (Alemania) y quiebra, el FGD alemán te paga. Si es Revolut (Lituania), te paga el lituano.

2. Plazo de ejecución: La ley exige que el dinero esté disponible en un máximo de 7 días hábiles.

3. Solvencia: Alemania (Rating AAA) tiene una capacidad de respuesta fiscal superior a muchos países del sur de Europa. Preguntarse si son seguros los neobancos alemanes es preguntarse si es seguro el Estado alemán.

Dato Clave 2026: Neobancos como Trade Republic ya operan como banco depositario propio o a través de socios sistémicos como Deutsche Bank. Tu dinero no está en una «nube», está en bóvedas digitales reguladas.

4. Los riesgos reales que nadie te cuenta (y no son la quiebra)

Si ya sabemos que son seguros los neobancos a nivel de solvencia, ¿dónde está la trampa? El peligro en 2026 no es que el banco desaparezca, sino los errores operativos y fiscales del usuario.

A. El riesgo de ciberseguridad (phishing)

Los neobancos son 100% digitales. Si pierdes el acceso a tu móvil o te roban las credenciales mediante smishing (SMS falsos), el «banco» no tiene la culpa, pero tú pierdes el dinero.

• Solución: Activa siempre la autenticación biométrica (FaceID) y la verificación en dos pasos (2FA) física, no solo por SMS.

B. El riesgo fiscal (modelo 720 y 721)

Este es el punto ciego. Tener dinero en un neobanco extranjero seguro es fantástico, hasta que se te olvida declararlo.

• Cuentas > 50.000€: Si superas este saldo en el extranjero a 31 de diciembre, debes presentar el Modelo 720.

• Intereses Brutos: Muchos neobancos extranjeros te pagan el interés sin retención (Bruto). Si te lo gastas y no guardas el 19% para Hacienda, tendrás un susto en la Renta.

5. La solución Faro: Auditoría de seguridad en tiempo real

Gestionar la seguridad de tu patrimonio no debería ser un acto de fe. Faro convierte la seguridad en una métrica visible.

1. Radar de FGD: Faro agrega tus cuentas y detecta si tienes más de 100.000€ concentrados en una sola entidad (sea neobanco o tradicional). Si cruzas la línea roja de la protección, te avisa: «Alerta: Saldo en Trade Republic excede garantía estatal. Diversifica».

2. Escudo Fiscal: Monitoriza si tus cuentas con IBAN extranjero rozan el límite de los 50.000€, avisándote antes de fin de año para que decidas si quieres presentar el Modelo 720 o rebalancear tu cartera.

3. Verificación de Entidad: Faro etiqueta tus posiciones indicando si están bajo paraguas bancario o si son activos no garantizados.

👉 Verifica la seguridad de tu patrimonio hoy con Faro. No confíes, verifica.

6. Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Qué pasa si quiebra un neobanco extranjero como N26 o Revolut?

Si la entidad tiene licencia bancaria (como es el caso de N26 y Revolut Bank UAB en 2026), entra en juego el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de su país de origen (Alemania o Lituania). Este organismo garantiza la devolución de hasta 100.000 euros por titular en un plazo legal de 7 días hábiles, un estándar armonizado en toda la Unión Europea.

¿Son seguros los neobancos para tener más de 100.000 euros?

No es recomendable. Aunque son seguros los neobancos en su operativa, cualquier cantidad que supere los 100.000 euros por titular y entidad no está cubierta por el FGD en caso de quiebra. La estrategia correcta es diversificar: abre cuenta en otra entidad para mantener todo tu capital bajo el paraguas de la garantía.

¿Trade Republic es un banco o un bróker en 2026?

Trade Republic obtuvo su licencia bancaria completa del BCE a finales de 2023. En 2026 opera como un banco de pleno derecho. Esto significa que el efectivo no invertido en su cuenta remunerada está protegido por el FGD hasta 100.000€, a diferencia de cuando operaba solo como intermediario de valores.